План Б: Руслан Мизаев о мерах поддержки клиентов в сложный жизненный период

15.09.2026 12:00

Сложный финансовый период, ведущий к неплатёжеспособности и трудностям с оплатой кредитов, может возникнуть в жизни каждого в любой момент. Однако сохранить финансовый баланс и избежать тяжелых последствий можно, если выбрать верный путь урегулирования долга. Я рекомендую уже при первых признаках ухудшения финансовой ситуации незамедлительно обратиться напрямую к своим кредиторам. Наш многолетний опыт показывает, что именно такой подход помогает восстановить платёжеспособность и избежать долгосрочных экономических и репутационных рисков.

По данным исследования Сбера, для получения информации по вопросам урегулирования задолженности заёмщики в первую очередь обращаются к банковским каналам — это подтвердили 85% респондентов. Это может быть звонок — его чаще выбирают заёмщики старше 30 лет — или онлайн-каналы: чат поддержки, мобильное приложение, сайт банка, ИИ-ассистент. В то же время около половины опрошенных планируют искать такую информацию и в небанковских источниках: в интернете — 32%, у друзей — 26%, у ИИ-помощников — 19%.

Сегодня получить поддержку можно по всем видам займа (ипотека, потребительский кредит, автокредит, кредитная карта), условия которых могут различаться в зависимости от ситуации и срока просрочки.

Клиент может воспользоваться кредитными и ипотечными каникулами. Условия их получения определены законом.

Также банки предлагают собственные программы урегулирования. Например, в Сбере есть несколько вариантов помощи:

- реструктуризация по программам банка (снижение ежемесячного платежа на определенный период или до конца срока кредитования с соответствующей пролонгацией договора);

- комплексное урегулирование (урегулирование долга по кредитам в Сбере и других банках);

- мировое соглашение (реструктуризация кредита для клиентов с длительной просроченной задолженностью во избежание применения процедур принудительного взыскания).

Кроме того, клиентам доступен инструмент реализации имущества. Залоговый объект может быть продан по рыночной стоимости, что позволит клиенту не только погасить кредит, но и сохранить за собой часть денег (если остаток по кредиту окажется меньше суммы продажи). Такая программа предусмотрена как законодательством (для реализации недвижимого имущества), так и собственной программой Сбера (для продажи любого типа залогового имущества).

В первом полугодии 2026 года Сбер уже помог более чем 19 тысячам клиентам на юге России сохранить финансовое равновесие. Банк урегулировал долговые обязательства почти на 16 млрд рублей, что на 18% превышает показатель аналогичного периода прошлого года (тогда поддержка была оказана 16 тыс. семей на 13,5 млрд рублей). Это будет способствовать восстановлению платёжеспособности жителей региона. Что касается реализации залогового имущества, то с начала года продали активов на сумму 56,3 млн рублей.

Если сложившуюся финансовую ситуацию не получается решить этими инструментами, то существует процедура личного банкротства. Важно помнить, что банкротство влечет негативные экономические последствия, поэтому такая мера нужна не всем и воспользоваться ей лучше в крайних случаях, для которых процедура, собственно, и создавалась. Но, к сожалению, сегодня можно встретить случаи злоупотребления этим инструментом — человек может обслуживать свой долг, но намеренно этого не делает (или даже специально усугубляет свою ситуацию, чтобы формально соответствовать критериям банкротства о неплатежеспособности и недостаточности имущества), что провоцирует не только искусственный рост банкротств, но и создает дополнительную нагрузку на суды и негативно влияет на кредитование граждан в целом.

К действиям заёмщиков, которые могут быть расценены судом как недобросовестные, относятся:

- предоставление заведомо ложных сведений при оформлении кредита (например, завышение дохода или недостоверная информация о предмете залога);

- последовательное получение нескольких кредитов в короткий срок;

- нецелевое использование денежных средств — например, на оплату услуг раздолжнителей, обналичивание через банкоматы;

- уклонение от погашения кредитов или создание видимости их погашения (внесение платежей только в первые месяцы после получения кредита);

- сокрытие имущества.

Если такие обстоятельства будут выявлены, то суд не освободит гражданина от обязательств, а ещё такие действия будут могут быть квалифицированы по статьям 159 (мошенничество) и 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования) или подпадать под действие статей 195, 196 и 197 УК РФ (неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное и фиктивное банкротство соответственно). И наказанием за такие действия может стать вполне реальный уголовный срок.

Иногда граждане совершают подобные действия под влиянием недобросовестных посредников — так называемых «раздолжнителей». Чтобы не потратить деньги впустую или не оказаться на скамье подсудимых, важно соблюдать следующие меры предосторожности:

●Предварительно обратиться к кредитору за получением информации о возможности урегулировать задолженность в досудебном порядке;

●Не вестись на агрессивную рекламу в общественных местах, на транспорте, по ТВ и радио, в локальных сообществах с обещаниями финансовой свободы и жизни с чистого листа, с явно чрезмерным количеством положительных отзывов, постановочными фото и видеоинтервью счастливых клиентов, которых избавили от долгов. Важно помнить, что от долгов освобождают только по решению суда, если речь идёт о банкротстве в судебном порядке, или, при соблюдении ряда условий, в рамках процедуры внесудебного банкротства через МФЦ и никак иначе;

●Не соглашаться на сомнительные схемы, которые были приведены выше и, по словам раздолжнителей, «гарантируют» результат;

●Помнить, что банкротство — сложный и длительный юридический процесс (в отдельных случаях процедуры могут идти годами), в течение которого все расходы гражданина контролируются финансовым управляющим, назначенным судом. Также банкротство имеет последствия и после завершения процедуры: например, в течение 5 лет гражданин обязан сообщать кредиторам о том, что был признан банкротом, что снижает шансы на получение кредита.

Однако мы надеемся, что в ближайшее время ситуация изменится, так как в начале августа 2026 года был утвержден меморандум, определяющий общие подходы и правила оказания услуг, связанных с банкротством. Он был разработан банковским сообществом совместно с представителями рынка консультирования по вопросам банкротства при участии Центробанка, ФАС, Ассоциации банков России и Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств.

Меморандум охватывает почти все аспекты работы консультантов: требования к самим специалистам, правила информирования должников, порядок проведения консультаций, которые обязательно должны включать предложение урегулировать задолженность до банкротства, требования к договору, размер вознаграждения и обязательство не допускать недобросовестные практики.

Но даже если гражданин уже оказался в процедуре банкротства и столкнулся с первыми негативными последствиями, выход есть. Так, даже на этом этапе он может обратиться к кредиторам и предложить урегулировать задолженность — например, в формате плана реструктуризации долгов или мирового соглашения. Если необходимо защитить ипотечную квартиру от реализации, достаточно обратиться к залоговому кредитору и предложить заключить отдельное мировое соглашение.

Таким образом, вне зависимости от сложности ситуации и срока просрочки, и законодательство, и кредиторы нацелены на то, чтобы помочь гражданину восстановить финансовое положение и сбалансировать долговую нагрузку. Главное — вовремя сообщить кредитору о проблеме и не избегать диалога, чтобы найти оптимальное решение.

_{Все права защищены. При перепечатке ссылка на сайт ИА "Грозный-информ" обязательна.}