Проблема ростовщичества в банковском деле: история и современность

26.04.2012 14:03

С древнейших времен до современности на определенных этапах развития товарно-денежных отношений возникала потребность в денежных ссудах, которая удовлетворялась различными способами.

В начале процесс процентного одалживания денег носил стихийный, бессистемный характер и назывался ростовщичеством, а позднее, по мере развития государственности, ростовщичество подпадало под контроль государства и с его помощью приобретало черты банковской деятельности. Действительно, «ростовщик переставал быть ростовщиком, как только кредитные операции, выполняемые им (в их совокупности), превращались в систему».

В новом энциклопедическом словаре (НЭА) отмечено: «Ростовщический капитал - первая историческая форма капитала, приносящая его владельцу доход в виде процента. Характерен для докапиталистического периода, предшественник ссудного капитала».

Как видно НЭА 2008 г. практически не порицает ростовщичество. Этого нельзя сказать об Энциклопедическом словаре 1899 г. под редакцией Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона, который различает ростовщичество в двух смыслах: узком и широком. Следует отметить, что в Древней Руси и позднее в Российской империи ростовщичество считалось аморальным, законодательно преследовалось превышение ростовщиком определенной процентной ставки. Основанием этому служили представления, что земледелие или промышленное производство увеличиваются «справедливо» за счет труда, а деньги растут «обманом», так как ростовщик труда не прилагает.

В узком смысле слова под ростовщичеством понимается «извлечение чрезмерной выгоды из денежной ссуды путем эксплуатации затруднительного положения должника», в широком – «вообще всякая договорная сделка, при которой происходит несоразмерное оказываемой услуге обогащение вследствие нужды или стесненного положения другой стороны; сюда относится, например, продажа скота в кредит за непомерно дорогую цену». В другом же Энциклопедическом словаре Брокгауза и Ефрона ростовщичество формулируется лишь в узком смысле слова, и, кроме того, ссылаясь на Уголовное Уложение, приводится следующий перечень признаков ростовщических сделок:

1. если заемщик вынужден своими известными заимодавцу стеснительными обстоятельствами принять крайне тягостные условия ссуды;

2. сокрытие чрезмерности роста включением роста в капитальную сумму под видом неустойки, платы за хранение;

3. ссуда в виде промысла на чрезмерно обременительных условиях сельским обывателем в вознаграждение частью хлебом, а также скупка хлеба у крестьян по несоразмерно низкой цене при заведомо тягостных обстоятельствах продавца. Чрезмерным называется рост свыше 12 процентов годовых. Ростовщик, подпадающий под первые два состава правонарушений, наказывается тюрьмою или исправительным домом, в третьем случае – арестом или тюрьмою.

Становление и развитие ростовщичества нашло свое отражение в дошедших до нас письменных источниках Древнего Египта, Древней Греции, Древнего Рима, а впоследствии - в канонических и светских книгах разных ученых и мыслителей Средневековья, Нового времени и вплоть до наших дней. Примечательно, что и на Северном Кавказе эта тема не была лишена внимания, хотя отсутствие письменности у местных народов и редкий характер публикаций мешало широкому распространению взглядов разных авторов на данную проблему. Тем любопытнее, что у нас есть возможность вовлечь в научный оборот новые письменные свидетельства на тему ростовщичества, например, преддипломный отчет студента 3 курса Турецкого сектора Института Востоковедения А. Бальшина, написанный им на основании сведений о горной части Чечни в 1924 году. Хотя отчет насквозь пронизан революционной риторикой, это не мешает, после соответствующего отмежевания от большевистского пафоса, осмыслить механизм формирования процесса ростовщичества в специфических северокавказских условиях – процесс, однако, во многих существенных признаках схожий с аналогичными, где бы они ни происходили.

В отчете А. Бальшина отмечено: «В якобы однородной массе горской деревни Чечни начинают складываться два полюса: на одном конце все ускоряющаяся пролетаризация, на втором – нарождающееся кулачество. Разрастание аульных кулаков: основным путем является процесс ростовщичества. Оно в двух типах: ростовщичество полное и ростовщичество ослабленное. В полном ростовщичестве всякий долг переводится на барана. В зависимости от времени держания долга нарастает прототип современных сложных процентов – «бараньи проценты». За одного барана через год должны вернуть одного барана плюс одного барашка. И если их вернули стриженными, то и шерсть – также. Через три года – три годовалых баранов и двух барашков, шесть лет – 13 годовалых баранов и восемь барашков и т.д.».

По аналогии в горной Чечне богач может суживать овец и других домашних животных бедняку с тем, чтобы совместно пользоваться дарами их приплода и другой отделяемой от них продукции (мясомолочной, шерсти и др.). Другими словами, прибыль формируется с овец, способных естественным путем воспроизводить себе подобных, то есть, рожать. В этом смысле, казалось бы, в горной Чечне ничего предосудительного не происходит. Однако в отчете А. Бальшина говорится именно о том, что «всякий долг переводится на барана», что запрещается исламом. «Бедняк, попав в такой долг, - далее отмечает А. Бальшин, сначала отдает лошадь, затем – землю, идет в наем, - пролетаризуется окончательно. Интересно, что пролетаризующая сила этого ростовщичества пробивает даже существующую в некоторых аулах общественную собственность на пахотную землю. Бедняк там не имеет права продавать землю и вот, чтобы избежать воистину дикого роста «бараньих процентов» он отдает в пользование ростовщику свой пай земли, до тех пор, пока он не вернет долг.

В этом случае долг остается неизменным, проценты не начисляются, им равносильно пользование землей».

Ростовщический рост был воистину губителен для крестьянина, в жизни которого земельный пай был единственной и последней возможностью для существования. Потеряв этот клочок земли – последний островок жизни, семья бедняка могла рассчитывать только на помощь родственников и односельчан, и если те оказывались не в силах помочь, то она была вынуждена умереть голодной смертью, или скитаться по миру, попрошайничая.

Бедняк брал в долг отнюдь не от хорошей жизни, не для просиживания в кабаках и других увеселительных мероприятий. Их он совершает, - как утверждает А. Бальшин, - «нуждаясь в мануфактуре или кукурузе. То и другое он покупает в Итум-Кале или Шатоевском участке, либо на плоскости. В долг ему тут никто не доверит, или же если и доверит, то ненадолго, поэтому он одалживается только у односельчан. Таким образом, механика первого процесса как бы является возбудителями второго процесса внутриаульного расслоения».

Несмотря на то, что в некоторых случаях ростовщичество носило позитивный характер, оно исторически осуждалось, как религиозными деятелями разных конфессий, так и обществом.

К примеру, одно дело, когда к ростовщику обращается обездоленный человек, который идет к нему как на крайность, из-за нищеты и еще более вгоняет себя в жизненную тягость. Другое дело – зажиточный человек, перспективный торговец, стремится расширить свой бизнес, и ему для этого требуются земные средства. Строгие расчеты подсказывают ему, что проценты, отдаваемые ростовщику, составляют мизер перед масштабами ожидаемой от сделок выгоды.

Заемщик уверен в том, что он гарантированно и в срок, с выгодой для себя, сумеет погасить долг. В современных обществах он может и застраховать сделку. В данном случае ростовщик способствует расширению бизнеса, а, следовательно, и увеличению облагаемой государственным налогом базы, удовлетворяется потребность населения в товарах, решается вопрос трудоустройства, интенсивней развиваются экономика и социальная сфера государства.

Современные банки выполняют огромный спектр операций и услуг, без чего немыслима современная экономическая жизнь. И нормальные процентные ставки, равно как и нормальные комиссионные доходы являются естественным вознаграждением за их миссию, ибо они соответствуют полезности банковских учреждений и не являются ущербными для жизненных интересов клиентов. Другое дело – и в этом сходятся ученые и специалисты, что под видом банковских услуг продвигаются сомнительные сделки и подчас банки и различные иные финансовые структуры навязывают своим клиентам сверхвысокие тарифы и проценты, явно несоразмерные с себестоимостью банковских продуктов и услуг, а также не коррелирующие напрямую с темпами инфляции и иными внешними факторами. Здесь явно просматривается злоупотребление монополизмом со стороны банковских учреждений как поставщика денег - средства платежа, так востребованного многочисленными заемщиками и даже просто клиентами.

Отечественная история банковского дела пока еще не доросла до таких жестких регулирующих правил и действий со стороны полномочных государственных органов. Частично это можно понять как издержки переходного периода и следование неолиберальной традиции. Однако и российской банковской системе предстоит пройти тот же путь, что и аналогичным системам других развитых стран. И если там осознали глубинные опасности банковского ростовщичества, нет сомнения, что и в российской практике рано или поздно совершится так необходимый переход к новой системе регулирования отношений между банками и заемщиками, не допускающий проявлений ростовщичества. Одной из самых радикальных мер на этом пути станет нормативное ограничение процентных ставок по кредитам. Российская история и современный зарубежный опыт свидетельствуют о том, что такой подход соответствует лучшим философским, каноническим и светским традициям, экономическим требованиям оптимальной сбалансированности интересов, моральным основам сохранения социальной стабильности в обществе.

С.Х. Тагаев – преподаватель финансово-экономического факультета Чеченского государственного университета, к.э.н.,.

К.Х. Ибрагимов – профессор юридического факультета ЧГУ, д.с.-х.н., к.ю.н.

_{Все права защищены. При перепечатке ссылка на сайт ИА "Грозный-информ" обязательна.}