Ипотека в 2022 году: как оформить кредит по более выгодной ставке

14.02.2022 09:54

Ипотека чаще всего смущает солидными суммами и долгим сроком кредитования. Вкупе с процентными ставками, которые в конце прошлого года начали стремительно расти и перешагнули двузначный рубеж, все это может навести на мысли повременить с решением квартирного вопроса или, например, попытаться накопить на жилье.

Однако на фоне параллельного подорожания недвижимости настоящий момент может оказаться оптимальным для покупки жилья в ипотеку. И на самом деле есть ряд возможностей, которыми можно воспользоваться, и в ходе погашения кредита или еще при его оформлении снизить нагрузку на семейный бюджет. Об этом мы беседуем с управляющим ВТБ в Чеченской Республике Ахмедом Саидовым.

- С учетом прогнозов по дальнейшему росту ключевой ставки не исключено, что и ипотека продолжит дорожать. Можно ли на данном этапе найти лояльные предложения?

- Ставка по жилищному кредиту, конечно, играет большое значение. Но в первоочередном порядке нужно оценить свои потребности. Назрело решение квартирного вопроса и есть стабильный заработок? Можно рассмотреть покупку недвижимости в кредит, тем самым остановив для себя рост цен на нее и улучшив качество своей жизни.

А зафиксировать ставку на ближайшие месяцы и уже прицельно подбирать подходящую недвижимость для покупки можно, подав заявку на ипотеку онлайн буквально в несколько кликов. Это вам также позволит понять, на какую сумму банк готов вам выдать кредит, и получить бонус в виде дисконта к ставке за использование цифровых каналов.

Наиболее привлекательными сейчас остаются условия по ипотечным госпрограммам. Потому важно проверить, есть ли у вас возможность стать участником какой-то из них.

- Программа льготной ипотеки уже завершается, верно? И на ней не сказалось общее повышение процентных ставок?

- Льготная ипотека на квартиры в новостройках будет действовать до 1 июля 2022 года. Она рассчитана на все категории граждан, и за счет выгодных условий кредитования пользуется спросом у населения. Отмечу, что, несмотря на повышение ставок по ипотечным продуктам из-за ужесточения Банком России денежно-кредитной политики, ВТБ принял решение сохранить все условия по льготным кредитам. Так, по ипотеке с господдержкой в ВТБ минимальная ставка составляет 5,75% годовых. По этой программе в прошлом году мы выдали каждый пятый кредит в СКФО.

Также неизменными остались условия «семейной» ипотекой. Если после 1 января 2018 года у вас родился или был усыновлен ребенок, а в планах покупка жилья в строящемся доме, то льготная ставка в банке стартует от 4,7%. Со всеми условиями можно подробно ознакомиться на сайте ВТБ. Оформление кредита по той или иной госпрограмме позволяет получить ставку в среднем на 3-8 процентных пункта ниже базовых предложений банков.

И в продолжение темы государственной помощи добавлю, что есть варианты значительно удешевить свои затраты на ипотеку, воспользовавшись материнским капиталом в качестве первоначального взноса. В 2022 году после рождения первенца планируется выплата более 500 тыс. руб., а при рождении второго — 665 тыс. руб. Также погасить часть ипотеки за счет государства (450 тысяч рублей) могут семьи, где третий ребенок и последующие дети родились после 1 января 2019 года.

- Понятно, что заемщиков в первую очередь оценивают по доходам, стажу и месте работы, трудоспособному возрасту и т.д. Но вообще есть какие-то универсальные способы, которые при оформлении ипотеки позволят получить небольшой дисконт по процентам?

- Процедуры получения жилищного кредита значительно упростились и уже практически все этапы покупки недвижимости в ипотеку можно пройти дистанционно. А при использовании специальных банковских сервисов электронной регистрации сделки и безопасных расчетов можно рассчитывать на приятный бонус – например, в ВТБ это даст минус 0,3%. При этом он может быть суммирован с другими скидками банка.

- Иногда возникают споры между теми, кто спешит рассчитаться с банком и погашает ипотеку с опережением, и противниками такой спешки. «Досрочка» действительно позволяет сэкономить?

- У обеих позиций есть веские аргументы, и здесь уже каждый выбирает, что ему ближе. Но при внесении суммы даже немногим больше размера ежемесячного платежа производится перерасчет графика или суммы платежей в пользу заемщика. И любой ипотечный калькулятор продемонстрирует, как даже совсем скромные суммы «досрочки», внесенные именно в первые годы обслуживания кредита, позволят в итоге существенно сэкономить на выплате

процентов. Поэтому на этапе оформления ипотеки стоит узнать, допускает ли выбранный вами банк досрочное погашение кредита полностью или частично.

Причем от идеи досрочного погашения не нужно отказываться, даже если в текущий момент вы не имеете для этого дополнительных средств в семейном бюджете. Покупка жилья позволяет рассчитывать на налоговый вычет – вернуть можно до 260 тысяч рублей. А выплата банку процентов по ипотеке – это возможность для оформления еще одного вычета: до 390 тысяч рублей. И здесь также можно рассчитывать на банковские сервисы – ВТБ, в частности, поможет подготовить пакет необходимых документов для налоговой службы. Полученные средства можно использовать для погашения основного долга.

- И заемщики, которые решатся на жилищный кредит сейчас, впоследствии смогут его рефинансировать, если вдруг найдут более выгодные условия?

- Политика ЦБ РФ в отношении ключевой ставки циклична. Если сейчас она находится в районе пика, то при достижении таргетов по инфляции регулятор снова должен начать снижение стоимости денег в экономике. В результате, заемщики, которые оформляют ипотеку сейчас, смогут в будущем рефинансировать свой кредит на более выгодных условиях. Например, в 2020 и первой половине 2021 г., когда ставки по ипотеке были на минимуме, рефинансирование занимало до 30% от всех ипотечных сделок крупнейших игроков.

В целом, за счет возможности рефинансирования кредита и с учетом возврата НДФЛ по уплаченным процентам, использование ипотеки как инструмента для приобретения квартиры даже по ставкам порядка 10% на горизонте 9-10 лет (средний срок погашения кредита сейчас) не несет для заемщика дополнительных финансовых затрат по сравнению с накоплением своих средств и приобретением жилья на них. Ипотека «фиксирует» стоимость недвижимости для покупателя, и рост стоимости квадратного метра начинает работать «на него», а не «против», как в случае с попыткой накопить на квартиру. К тому же за счет ипотеки заемщик может сразу улучшить свои жилищные условия, а не ждать этого десять и более лет. Данный вывод применим как для кредитов сроком 15 лет, так и для кредитов на более длительные сроки (20-30 лет), которые позволяют существенно снизить размер ежемесячного платежа.

_{Все права защищены. При перепечатке ссылка на сайт ИА "Грозный-информ" обязательна.}